Возмещение по ОСАГО после ДТП: как получить компенсацию

Содержание:

1. Выплаты или ремонт по ОСАГО: что выбрать
2. Как получить возмещение ущерба после ДТП: пошаговая инструкция
3. Как отправить автомобиль на ремонт по ОСАГО
4. Как получить денежную компенсацию по ОСАГО
5. Какая максимальная сумма выплат по ОСАГО
6. Что делать, если страховая выплатила недостаточно
7. Итоги

После ДТП пострадавший водитель должен обратиться в свою страховую компанию с заявлением, чтобы оформить возмещение ущерба. Важно знать, что максимальный размер компенсации по ОСАГО составляет до 400 тысяч рублей, если был повреждён автомобиль, и до 500 тысяч рублей, если пострадали люди. Рассмотрим, как правильно отправить автомобиль на ремонт, можно ли получить выплату наличными и что делать, если суммы на восстановление недостаточно.

Выплаты или ремонт по ОСАГО: что выбрать

Согласно статьям 15 и 16 Федерального закона № 40-ФЗ от 25.04.2002 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», возмещение ущерба возможно двумя способами:

1. Направление автомобиля на ремонт за счёт страховой компании.
2. Получение денежной компенсации.

Однако в некоторых случаях выбор способа возмещения не зависит от пожеланий пострадавшего.

Если в результате аварии пострадали люди — водитель или пассажиры — и был причинён вред здоровью, компенсация будет произведена только деньгами. Если автомобиль признан непригодным для восстановления, стоимость ремонта превышает лимит или в радиусе 50 километров от места происшествия нет авторизованной СТОА, с которой сотрудничает страховая компания, пострадавшая сторона получит компенсацию денежными средствами.

Когда возникает возможность выбора между ремонтом автомобиля и получением денежной компенсации, решение зависит от состояния транспортного средства и предпочтений владельца, поскольку оба варианта имеют свои плюсы.

Преимущества ремонта

• В случае ремонта пострадавший получает исправный автомобиль, при этом ему не нужно искать автосервис и следить за ходом работ.
• Автомобиль будет отремонтирован в строго оговорённые сроки, а если сроки нарушены, пострадавший получит ежедневную компенсацию в размере 0,5 % от ущерба (пункт 21 статьи 12 № 40-ФЗ).
• Страховая компания предоставляет полугодовую гарантию на проведённый ремонт и годовую на кузовные работы и покраску. Если в этот период возникнут дефекты, можно подать претензию страховщику, который обязан устранить недостатки на той же или другой СТО.
• При ремонте используются только новые запчасти, за исключением случаев, когда владелец машины соглашается на установку б/у. Однако в связи с дефицитом деталей РСА активно работает над возможностью их использования без согласия пострадавшего.
• Если автомобиль имеет большой пробег, ремонт может быть выгоднее, поскольку стоимость повреждений будет рассчитываться с учётом амортизации (пункт 3.4 главы 3 Положения Банка России от 4 марта 2021 года № 755-П).
• Если повреждения значительные и требуются редкие запчасти, ремонт также может быть более выгодным.

Преимущества денежной компенсации

• Получив деньги, можно отремонтировать автомобиль самостоятельно или выбрать более доступную и проверенную СТО.
• Владелец может решить не восстанавливать автомобиль, а, например, продать его в повреждённом виде, а деньги потратить по своему усмотрению.
• Закон об ОСАГО № 40-ФЗ не требует установки оригинальных запчастей, а с 2022 года компенсация рассчитывается с учётом стоимости аналогичных деталей. Если пострадавший желает использовать только оригинальные запчасти, он может дождаться выплаты и выбрать их самостоятельно.

Как получить возмещение ущерба после ДТП: пошаговая инструкция

Шаг 1: оформление ДТП

Если в ДТП есть пострадавшие, участвовали несколько автомобилей, виновник не признаёт свою вину или один из участников не имеет ОСАГО, протокол составляют сотрудники ГИБДД. В остальных случаях можно оформить ДТП через европротокол, используя мобильные приложения («Госуслуги Авто», «Помощник ОСАГО») или бумажный бланк. Обязательно зафиксируйте место происшествия, детали аварии, сделайте фотографии повреждений, тормозного пути, запишите показания свидетелей и как можно скорее уведомьте свою страховую компанию о случившемся. Подробную инструкцию мы уже публиковали ранее.

Важно: если между участниками аварии возникли разногласия или отсутствуют фотофиксации, лимит выплат по европротоколу уменьшается до 100 тысяч рублей.

Шаг 2: подготовка и подача документов

Если ДТП оформлялось с участием сотрудников ГИБДД или был составлен бумажный европротокол, пострадавший и виновник обязаны уведомить свои страховые компании о происшествии в течение пяти рабочих дней с момента аварии. Важно собрать все необходимые документы, подтверждающие факт наступления страхового случая по ОСАГО, и подать их вместе с заявлением. Это можно сделать как лично, посетив офис, так и через сайт или мобильное приложение.

Если авария позволяет оформить электронный европротокол, отдельное заявление подавать не нужно — информация автоматически поступает в систему ОСАГО и далее в страховую компанию.

Документы, которые нужно предоставить пострадавшему для уведомления страховщика:

• паспорт;
• извещение о страховом случае или прямом возмещении по форме из приложения 5 Положения Банка России № 837-П (ред. от 01.04.2024);
• протокол ДТП;
• ПТС (паспорт транспортного средства);
• СТС (свидетельство о регистрации транспортного средства);
• водительские права;
• полис ОСАГО;
• фото- и видеоматериалы с места ДТП;
• показания свидетелей;
• доверенность (если заявление подаётся через представителя);
• банковские реквизиты для выплаты компенсации;
• экспертное заключение о стоимости ремонта (если проводилась независимая экспертиза);
• документы об эвакуации автомобиля с места аварии (если имеется);
• в случае пострадавших в ДТП необходимо предоставить медицинские заключения, справки о госпитализации, чеки за оплату медицинских услуг, выписки из истории болезни.

Шаг 3: осмотр автомобиля

Транспортное средство нужно представить на осмотр в одну из СТО, с которой заключён договор у страховой компании, в течение пяти рабочих дней после подачи извещения о страховом случае или прямом возмещении. Если машина не может передвигаться, её доставку должны организовать страховщики, либо осмотр может быть проведён на месте происшествия. Эксперт оценит повреждения, что будет основанием для расчёта компенсации.

Некоторые страховые компании позволяют отправить все документы онлайн, и, если предоставлены фото с места ДТП, решение о компенсации или ремонте может быть принято удалённо, без необходимости привозить автомобиль на осмотр.

Шаг 4: принятие решения страховой компанией

В течение 20 рабочих дней (включая праздники) после осмотра страховая компания обязана вынести решение о размере и форме компенсации — либо денежной выплате, либо организации ремонта. Решение принимается на основе извещения о страховом случае, а также результатов оценки состояния автомобиля или его остатков и величины убытков. Расчёт производится в соответствии с Положением Банка России № 755-П и Законом об ОСАГО № 40-ФЗ. Важно, что с 2022 года при расчёте компенсации учитывается стоимость аналогичных запчастей, если оригинальные детали отсутствуют на рынке.

Если возникают разногласия по сумме выплаты, проводится независимая экспертиза. Если её инициирует владелец, расходы ложатся на него, но если страховая компания принимает результаты экспертизы для расчёта ущерба, то её стоимость включается в общую сумму компенсации.

Как отправить автомобиль на ремонт по ОСАГО

Обычно автомобиль отправляют на ремонт по умолчанию, если потерпевший не заявлял о намерении получить денежную компенсацию, поскольку ремонт является приоритетной формой возмещения по закону.

Когда решение принимается о возмещении ущерба «в натуральной форме», страховая компания предоставляет пострадавшему список сервисов, с которыми она сотрудничает.

После того как выбран подходящий сервис, страховая компания в течение 15 рабочих дней выдает направление на ремонт. В нем будут указаны данные потерпевшего, автомобиля и автосервиса, а также сумма доплаты, которую должен внести владелец автомобиля, если стоимость ремонта превышает лимит по полису. В этом случае полезно проконсультироваться со специалистом и в заявлении на возмещение ущерба указать:

• Формат возмещения (страховое возмещение) и организацию/оплату ремонта.
• Адрес выбранного сервиса.
• Способ информирования клиента о завершении ремонта автомобиля.

Если у страховой компании нет подходящего сервиса, который соответствует требованиям законодательства, пострадавший может выбрать его самостоятельно при письменном согласии обеих сторон. Однако при этом должны соблюдаться ограничения, которые действуют для «партнёрских» сервисов (например, наличие контракта с страховщиком). В этом случае страховая переведет компенсацию за выполненный ремонт в выбранную СТО.

В заявлении необходимо указать формат «страховое возмещение» и «оплата стоимости восстановительного ремонта на СТО», а также предоставить полные реквизиты станции техобслуживания.

Автомобили младше двух лет должны ремонтироваться у официального дилера, если таковой имеется.

Если направление на ремонт задерживается, страховщик обязан выплатить пени в размере 1 % от суммы компенсации за каждый день задержки.

Ремонт должен быть завершен в течение 30 рабочих дней с момента получения автомобиля сервисом. Если срок превышен, страховщик обязан выплачивать по 0,5 % от суммы компенсации за каждый день просрочки. После завершения ремонта пострадавший подписывает акт приёма-передачи автомобиля в трех экземплярах и забирает свой транспорт.

Гарантия на ремонт составляет полгода, на кузовные работы и покраску — один год.

Как получить денежную компенсацию по ОСАГО

Денежная компенсация выплачивается безналичным способом. В заявлении на возмещение ущерба потерпевший может выбрать удобный способ перевода: зачисление на банковский счёт или отправку почтовым переводом.

Компенсация должна быть переведена в течение 20 рабочих дней с момента признания ДТП страховым случаем. При задержке выплаты начисляется пени в размере 1 % от суммы компенсации за каждый день.

Если виновник аварии скрылся с места происшествия или у него не было полиса ОСАГО, компенсация будет выплачена Российским союзом автостраховщиков, и обращаться нужно именно к ним.

Какая максимальная сумма выплат по ОСАГО

Закон об ОСАГО устанавливает фиксированные лимиты компенсации: максимальная выплата составляет 500 тысяч рублей за ущерб здоровью и 400 тысяч рублей за повреждения автомобиля или другого имущества.

Если ДТП оформляется по европротоколу, лимиты могут быть снижены. Например, если участники происшествия зафиксировали его с помощью фото через приложения «Госуслуги Авто» или «Помощник ОСАГО» или оформили бумажный протокол с фотофиксацией, максимальная сумма выплаты составит 400 тысяч рублей. Однако, если в протоколе есть разногласия по обстоятельствам аварии или отсутствуют фотофиксации, лимит снижается до 100 тысяч рублей.

Если вина за происшествие распределена между обоими водителями, компенсация рассчитывается пропорционально степени ответственности. При отсутствии судебного разбирательства предполагается равная вина, ущерб делится пополам. Это же правило применяется, если виновника аварии невозможно установить.

Что делать, если страховая выплатила недостаточно

Если сумма выплаты от страховщика не покрывает стоимость ремонта, пострадавший может потребовать доплату. Порядок действий следующий:

1. Проведение экспертизы. После получения решения от страховой компании о размере выплаты необходимо провести независимую экспертизу. Она должна быть выполнена экспертной организацией или техником, который включён в список, утверждённый Минюстом России и соответствующий требованиям Минтранса. Результаты экспертизы помогут подтвердить, что выплаченная сумма недостаточна.
2. Оспаривание суммы. Если экспертиза подтвердит, что компенсация занижена, пострадавший должен подать повторное заявление в страховую компанию для пересмотра суммы выплаты, как указано в статье 16 Федерального закона № 123-ФЗ.
3. Обращение к омбудсмену. Если страховая компания отказывается пересчитывать сумму выплаты или необоснованно занижает её, следует обратиться к финансовому омбудсмену Банка России через онлайн-сервис. Это бесплатная процедура, и рассмотрение обращения занимает от 15 до 25 рабочих дней. Если решение будет вынесено в пользу пострадавшего, страховщик обязан его выполнить.
4. Судебное разбирательство. Если вопрос не удалось урегулировать досудебным путём, можно подать иск в суд в течение 30 дней после вступления в силу решения омбудсмена (согласно пункту 3 статьи 25 Федерального закона № 123-ФЗ). В исковом заявлении можно требовать не только пересчёта суммы, но и возмещения расходов, таких как оплату услуг представителя, независимой экспертизы, судебных издержек, а также начисления пени за задержку (1 % от суммы за каждый день, начиная с 20-го рабочего дня, по пункту 21 статьи 12 № 40-ФЗ) и, если есть доказательства, компенсацию морального ущерба.

Итоги

• Страховой ущерб по ОСАГО возмещается либо путём организации ремонта автомобиля, либо денежной компенсацией.
• Ремонт — это приоритетный способ компенсации по закону, однако пострадавший имеет право выбрать денежную выплату.
• Если в ДТП был причинён вред здоровью, автомобиль признан не подлежащим восстановлению, стоимость ремонта превышает лимит полиса или рядом (в радиусе 50 км) нет СТО, с которой у страховой компании заключено соглашение, компенсация может быть только денежной.
• Максимальные выплаты по ОСАГО составляют 500 тысяч рублей за ущерб здоровью и 400 тысяч рублей за повреждения транспортных средств или другого имущества.
• При оформлении бумажного европротокола лимит снижается до 100 тысяч рублей, если есть разногласия по обстоятельствам аварии или отсутствует фотофиксация.
• С 2022 года расчёт компенсации проводится с учётом стоимости аналогичных запчастей, если нужная деталь отсутствует на рынке.
• Если автовладелец считает, что сумма выплаты по ОСАГО недостаточна, он может потребовать дополнительную компенсацию. Для этого нужно провести независимую экспертизу и попытаться решить спор в досудебном порядке.